현금 전부 다 '이 계좌에' 넣으세요, 예적금보다 5배 불어납니다 (손희애 작가)

근데이 ISA 통장 같은 경우에는 일반형이랑 서민형 이렇게 두 가지로 나눌 수가 있는데요. 일반형이 우리가 200만 원의 비과세택 누릴 수 있고요. 그리고 서민형이 400만 원의 비과세 혜택을 누릴 수가 있습니다. 그니까 비과세라는 거는 세금을 안 되겠다는 거잖아요. 그니까이 부분에 대해서 우리가 그만큼 내가 확보를 해서 재투자를 한다거나 뭐혹은 뭐 쓸 때 쓰더라도 어쨌든 200만 원, 400만 원만큼을 내가 확보를 할 수가 있는 거니까 그만큼 여유 자금을 확보할 수 있고 손해를 덜 볼 수 있는 구조라서 저는 이거를 절대 놓치시면 안 된다고 생각하고 계산을 한번 해 봤어요. 뭐 예를 들어서 어 1천만 원에 이제 수익을 냈다. 이렇게 좀 크게 한번 잡아 볼게요. 여기에서 일반 계좌 같은 경우에는 15.4%의 4%의 세금을 뗀단 말이에요.

그러면 세금만 해도 벌써 154만 원이 나가 버리죠. 예. 그런데 만약에이 같은 원을 ISA 중에서도 일반형으로 여러분이 굴리셨다 그러면 200만 원 비과세 혜택 받는다고 말씀드렸잖아요. 그러면 나머지 800만 원에 대해서 세금을 먹길 텐데 이때도 또 만능통장으로서 효과를 톡톡히 발휘하는게 800만 원에 대해서 15.4%의 세금을 매기는게 아니고요. 분리 과세라고 해서 9.9%의 9%의 세율을 적용합니다. 그렇게 되면 최종적으로 79만 원 정도의 세금을 내게 되거든요. 그러면 154만 원이랑 79만 원이가 거의 절반 정도로 세금이 줄어드는 거잖아요. 그래서 이거는 어떤 상품에 넣었냐 이걸 떠나서 네가 얼만큼 손해를 덜 받냐이 관점에서 접근을 하는 거기 때문에 저는 만능 통장으로서 그 효과를 톡톡히 발휘한다라고 생각을 하고요.

그래서 요거를 제가 ISA를 활용했을 때랑 ISA를 활용하지 않았을 때랑 비교를 한번 해 봐 드릴게요. ISA는 손실 본거도 고려를 해 주거든요. 그래서 자, 일단 일반 계사에서 굴린 거. 만약에 제가 세 가지의 상품을 굴리는데 A 상품에서는 300만 원의 수익을 얻었고 B 상품에서는 300만 원의 손실을 받고 그리고 C 상품에서는 300만 원의 수익을 얻었다. 그러면 실제로 제가 수익을 얻은 거는 300이잖아요. 근데 일반 계좌에서는 어 너 손해 봤네. 이거 감안해 줄게라고 하지 않고 수익 얻은 거에 대해서만 고려해서 600만 원의 수익에서 15.4%를 %를 곱해서 약 92만 4,000원 정도의 세금을 먹겨 버립니다. 꽤 세죠. 자, 그런데 이거를 ISA 계좌에서 여러분이 굴리시면은 어, 너 손해봤네.

그러면 최종적으로 순 수익은 300만 원이구나. 요거를 고려를 해 줘서 300만 원에 대해서 세금을 매기는데요. 자, 이때 제가 일반형으로 가입을 했다고 가정을 해 볼게요. 아까 제가 일반형은 200만 원에 비과세때 긴다고 했어요. 그러면이 300만 원에 대해서 바로 세금을 매기는게 아니고 300 - 200을 해서 100만 원에 대해서 여기서도 얼마 곱한다? 15.4가 아니라 분리가세 9.9를 구를 곱해서 99,000원의 세금을 매겨요. 그럼 이렇게 되면 90만 원대랑 9만 원대니까 거의 10배 정도 차이 나잖아요. 여러분의 세금 절감 효과가 정말이 손익 통산이 있냐 없냐로 크게 갈리니까 ISA를 활용해야 될 이유가 여기서 또 하나 추가가 되는 거죠.

그 말인 즉 내가이 3년을 다 채워야 방금 얘기한 혜택을 누릴 수 있다는 건데 여러분이 가입을 해 두고 나서 매달 꼬박꼬박 돈을 넣지 않으시더라도 가입해 두고 뭐 만 원이든 10만 원이든 아주 소액이라도 넣어 두시고 나서 방치하시더라도 그 3년의 보유 기간은 계속 시간이 흘러갑니다. 그렇기 때문에 목돈이 모이고 나서 상품을 가입하는게 아니라 일단 가입해 두고 여유가 됐을 때 그때 본격적으로 넣으시는게 그 의무 보유 기간에 대한 부담을 좀 내려 놓을 수 있는 방법이다라고 볼 수 있는 거겠죠. 근데 의무갈 기간 그 3년 못 채우면 어떻게 되는 거죠? 그리고 급전이 필요할 때 해지 대신 중도출을 건한다고요? 맞아요. 왜 그러냐면이 3년을 채우지 못하면 아까 제가 일반형 200만 원 그리고 서민형 400만 원 비과세 혜택 말씀드렸잖아요.이 혜택이 완전 날아가요.

그냥 일반 계좌에서 내가 돈을 굴린 것처럼 맞아요. 15.4% 세금을 매겨 버리거든요. 그렇기 때문에 여러분이 요거를 그냥 해질를 하시는 거는 아예 내가 3년 안에 해질하시는 건 혜택을 날려 버리는 거니까 절대 그렇게 하지 않으셨으면 좋겠고요. 어 희원님 그럼 해지 안 하고 어떻게해요? 중도 인출을 하시면 됩니다.이 중도 인출은 원금에 대해서는 가능하세요. 예를 들어서 내가 원금을 500만 원 넣었는데 여기서 수익이 100만 원 정도 붙었어요. 그러면 실제 통장에 들어 있는 건 600만 원이겠죠?이 이 600을 다 뺄 수는 없으시고요. 원금 500에 대해서는 중도 인출을 하실 수가 있으십니다. 그래서 요렇게 선택하시는게 좋은데 다만 여기서도 주의점이 좀 하나 있는 게요.

우리가 ISA 통장은 1년에 2천만 원의 한도가 정해져 있습니다. 그러니까 내가 막 돈이 되게 많고 나는 더 넣고 싶어라고 해도 ISA 통장에 올해에 대해서 2천만 원을 초과해 가지고 넣으실 수는 없다는 얘기인 거예요. 부자의 통장은 아닌 거네요. 맞아요. 맞아요. 말 그대로 서민 자산 형성의 목적인 거니까요. 그래서 2천만 원 항상을 좀 신경을 쓰셔야 되는데 내가이 500만 원을 뺐다고 해서 그러니까 원금을 뺐다고 해서 다시 500만 원에 한동안 살아나는게 아니고요. 내가 넣은 거는 되돌릴 수 없는 거기 때문에 이미 올해에 대해서 쓴 한 돈은 조금 감안을 하시면서 중도 인출을 하셔야 되겠습니다. 자, 적금 이자도 15.4% 세금이 붙는데 ISA B가세가 9.9% 분리 가세가 실제로 만드는 차이는 얼마나 큰 거죠?

예. 물론 우리가 해외 주식 투자하는 거 좋죠. 좋은데 장기적으로 봤을 땐 어쨌든 우상향하고 뭐 단기적으로 킬 수도 있겠습니다만 이게 우리가 목적이 정해져 있으면 어쨌든 조금 안정성을 가져가야 되거든요. 그 부분에서는 ETF가 좀 효과를 톡톡히 발휘를 할 거기 때문에 저는요 경우에는 ISA 투자를 좀 추천을 드리겠습니다. 자, ISA 만기 최대한 길게 설정해야 되는 이유는 뭐죠? 우리가 의무 보유 기간 3년이라고 아까 계속 제가 설명을 드렸어요. 근데 이거는 이때까지는 꼭 챙기세요라는 기간인 거지.이 이후로 무조건 해지하세요라는 만기 기간은 아니거든요.요 구분을 조금 해 주셔야 되는 거예요.

때로는 그 금융사마다 다 다른데 만기 기간은 9999년 이렇게 설정할 수도 있어요. 뭐 한 뭐 1천년 이렇게 설정하셔도 되고 그래서 여러분이 그냥 내가 감음도 안 될만큼 길게 그냥 무조건 설정을 해 주세요. 그리고 나서 내가 3년이 지난 때 바로 해제하셔도 되지만 아직 난 좀 더 굴리고 싶어라고 하시면 그 기간 안에 얼마든지 자유롭게 운용을 하실 수가 있는 거인 거죠. 그래서 저는 무조건 길게 잡아 두시라 요렇게 말씀드립니다. 네. 자, 그리고 또 3년마다 해제하고 새로 가입하는 비가세 혜택 리필 전략은 뭐예요? 이게 뭐냐면 3년의 의무 보유 기간이잖아요. 그럼 그 뒤에를 얼마든지 여러분이 해제를 하실 수가 있어요.

그래서 그때 당시에는 가입률이 진짜 저조했어요. 자, 은행원 시저 방금 말씀해 주셨는데 ISA 실제 판매도 하셨는데 사람들이 가장 큰 오해랑 가장 많이 한 I 활용 실수는 뭘까? 그러면 일단은 상품이 좋다고 하니까 가입은 하세요. 근데 가입하고 나서 현금을 그냥 넣어만 두시는 거예요. 그러니까 여기 안에 제가 보통이 ISA를 바구니라고 설명을 드리는데요. 그니까 바구니 안에 예를 들어서 우리가 뭐 사과 뭐 포도 당근 이런 거 넣어 둔다고 해서 바구니 안에서 저절로 요리가 되고 뭐 바뀌는 건 아니잖아요. 그니까 여기 안에 진짜 여러분이 넣어 두시기만 한 거예요. 여기 안에 ETF를 담든 ETN을 담나 뭐 리츠를 담든 어떤 상품을 구성을 해야 되거든요. 그니까 현금만 넣어 주는 실수 진짜 많이 하시고요.

그리고 이제 두 번째는 국내 주식만 담는 분들 혹은 국내 주식 위주로 담는 분들 굉장히 많으십니다. 제가이 국내 주식을 왜 얘기하냐면 국내 주식에 대해서는 우리가 매매 차익에 대해서 그니까 그러니까 수익에 대해서 세금을 따로 먹기지 않습니다. 그런데 ISA의 가장 큰 장점이 제가 아까 절세 효과라고 말씀을 드렸어요. 근데 절세를 하려면 해외 미 주식 그렇죠. 세금을 매기는 걸 얘를 담아야 되는데 세금을 애초에 먹기지 않는 애를이 바구니 담는다. 무조건 손해인 거예요. 요거 실수 진짜 많이 하시고 그리고 마지막으로 하나 더 실수 많이 하시는 거는 어 IA 어 그래 좋다고 들었는데 아 나 지금 돈 없어. 나중에 가입할래. 아예 가입 자체를 미루는 경우도 너무 많은데요.이 ISA 같은 경우에는 의무 보유 기간 3년이 딱 정해져 있습니다.

일반 기자에서도 저렇게 해 줘야 되는 거예요. 아 그러니까요. 이거는 아니 ISA가 잘하고 있다기보다 일반 계좌가 좀 이상한 거 아닌가? 해 줘야 되는 거를 안 해주는 상황이기 때문에 좀 야속하죠. 자, 그리고 아이스의 꼭 담아야 자선으로 해외 지수 ETF는 채권 배당주를 꼽은 이유는 어떤 것 때문일까? 당연히 이제 미국 주식 세금이 붙기 때문에 굳이 국내 주식을 여기서 할 필요는 없다. 이런 의미겠죠. 맞죠. 맞아요. 앞서 말씀드렸던 것처럼 이제 국내 주식에 대해서는 우리가 세금을 먹기지 않습니다. 네. 그렇다 보니까 그러면 세금을 먹기는 자산은 어떤 것이 있는가 살펴봤을 때 단연의 해외 지수 추중한이 ETF를 전에 1순위로 좀 권장을 드리고 싶습니다.

SMP 500이나 나스닥 100백을 따라가는 그런 국내 상장 ETF 담으시면 좋을 거 같아요.이 부분에 대해서 15.4%의 세금을 매겼어야 되는 거를 우리가 아낄 수가 있는 거죠. 이거를 또 아끼면 앞서 말씀드렸던 것처럼 복리 효과로 계속 불어나면 꽤 큰 차이를 만들 수가 있습니다. 자, 그리고 나서 채권 같은 경우에는 아무래도 다들 어 뭘 담을까라고 했을 때 제가 방금 말씀드린 SMP 500이랑 나스닥백 같은 경우에는 굉장히 흔히들 많이 떠올리셨고 또 때로는 이것만 구성해 놓으신 경우도 굉장히 많으신데요. 근데 우리가 항상 뭐 마치 식스할 때도 탄단지가 존재하는 것처럼 좀 고르고 담으셔야 돼요. 내가 어떤 거를 담아야 좀 포트폴리오를 균형 있게 담을 수 있을까를 좀 고려를 하셔야 된다는 거죠.

SMP 500이랑 나스닥 100백이 어느 정도의 성장을 가져간다면 우리는 안정성도 챙겨야 됩니다.이 안정성을 챙길 수 있는게 바로 채권이 되겠죠. 어, 희님, 저는 예금은 싫은데요. 근데 또 투자나고 싶어요. 네. 그 욕심이 있을 때 바로 채권이 그 욕구를 좀 채워 줄 수가 있는 거죠. 근데 그 채권 중에서도 저는 ISA에 담는 거는 바로 만기 매칭형 채권 ETF를 추천을 드리는데요. 그니까 이게 뭐냐면 비슷한 시기에 만기가 돌아오는 그런 채권들이 있을 거잖아요. 그거를 묶어 놓고 ETF로 구성을 해 놓은 거예요. 마치 이제 마트에서 세트 상품 구성하는 것처럼이 목표 만기 시점을 명확하게 해서 만들어 둔 ETF 상품인 거죠. 근데 여기 뒤에 여러분들이 이제 상품 좀 뜯어 보시면은 만기 매칭형 채권 ETF라고 돼 있으면서 뒤에 뭐 26-12 뭐 27-06 뭐 이런 식으로 숫자가 붙어 있는데 어 이게 뭐냐 하는 분들 되게 많으신데요.

어, 그렇다면 이것 역시 ISA에 담는다면 우리가 절세 효과를 누릴 수 있다는 얘기인 거잖아요. 그래서 국내 주식 ETF든 뭐 해외 주식 ETF든 어쨌든 배당을 주는 상품이다 그러면 이거는 구분하지 말고 기왕이면 ISA 상품에 담으셔 가지고요 15.4% 세금도 아끼시면 좋을 것 같습니다. 자, 그럼 ISA와 해외 주식 직구 세금 면에서는 어느 쪽이 유리한 거죠? 저는 요거는 좀 케이스를 나눠 보면 좋을 것 같은데요. 뭐 일단은 해외 주식을 직접적으로 우리가 살 때랑 그리고 ISA 안에서 우리가 이제 ETF를 통해 가지고 살 때 요때 구분해서 계산을 한번 해 보도록 하겠습니다. 조금 여러분 확 와닿으실 수 있도록 수익 금액 한번 크게 잡아 볼게요.이 3천만 원에 수익을 냈다고 제가 가정을 한번 해 보도록 하겠습니다.

그런 것들 그다음에 또 요즘에 ETF 투자 또 콘텐츠 많이 준비하시더라고요. 그런 것도 여쭤보려고 하는데 은행 창고에서 고객을 만나면서 발견하신 돈이 모이는 사람과 안 모이는 사람의 결정적인 차이 같은 거 혹시나 있을까요? 있어요. 너무 명확하고 뭐 한 세 가지 정도로 좀 정리를 할 수 있을 것 같은데 일단 첫 번째는요. 절대 훈돈도 정말 소홀리 생각하지 않으십니다. 그니까 제가 정말 너무 선명하게 기억이 나는 에피소드가 하나 있는데 그 은행의 그 입점이 되어 있는 그러니까 그 건물에 건물주 할아버지셨어요. 근데 되게 은행에 자주 내려오셨거든요. 얼마 부슷하시겠어. 그렇죠. 진짜. 근데 어느 날 갑자기 할아버지가 너무 좋아하시는 거예요. 그래서 왜 저렇게 좋아하실까 생각을 했는데 알고 보니까 할아버지가이 은행 객장에서 500원짜리 하나를 주우신 거예요.

근데 진짜 그 건물 주우잖아요. 그분이 가지고 있는 자산에 비해서 그 500원은 얼마나 정말 자꾸 정말 뭐 이렇게 얘기하면 좀 그렇지만 보잘 것 없는 그런 돈이라고 볼 수 있잖아요. 근데 그분이 진짜 그거 하나 주었다고 막 너무 막 거의 춤출듯이 좋아하시는 거예요. 그래서 그런 거 보면서 꼭 그분만 아니라 이렇게 많은 분들을 보면서 그래서 정말 부자일수록 작은 것도 소홀이 하지 않으시는구나라는 거를 깨달았고요. 그리고 또 이제 소위 얘기하는 부자 은행 VIP 분들이 저 은행 가면 제일 부러운게 그거예요. 그 VIP분들은 방해 따로 가죠. 요즘에 은행 가면 진짜 이게 요즘에 은행이 서류 사인할게 너무 많아서 그런지 손님 몇 명 없어도 엄청 기다려야 돼요. 맞아 맞아. 근데 그분들은 프리패스로 바로 들어가시잖아요.

근데 제가 이제 은행 다닐 때 정말 뭐 잘 모를 때 신입사원일 때 뭐 어떻게 생각했냐면 아니 그 VIP 분들은 그 방에 들어가시면 뭐 한 번 들어가면 뭐 길게는 한시간 두시간도 계시는 거예요. 그래서 어 뭐야 뭐 저렇게 들어가서 할 말이 많아 이렇게 생각했거든요. 근데 나중에 알고 보니까 그분들이 한번 들어가시면 그 어떤 상품에 대한 질문이 끊이지를 않으신대요. 그니까 즉 배움에 끝이 없다라는 거를 행동으로 표현을 진짜 하시는 거인 거죠. 뭐 예를 들어서 버스에서 뭐 TDF라는 그런 상품의 광고 무고가 써져 있었다. 그러면 오 뭐 긴가장 TDF는 뭐냐 뭐 이런 거 정말 질문 다 준비해서 많이 가져오시고 그냥 사담이라고 잡이라고 생각했던 거에서도 결국은 돈에 관련된 관리에 된 것들에 대한 대각가 굉장히 많더라고요.

그래서 아 정말 부자일수록 더 많이 배워야 되는구나 이런 생각 좀 많이 했고요. 그리고 또 마지막으로 공통점이 본인 돈의 흐름을 굉장히 명확하게 알고 계세요. 뭐 어떤 상품을 예를 들어서 권유를 받는다고 하더라도 아, 나 지금은 못 해. 혹은 가입할게. 이거를 그냥 기분으로 가입하는게 아니라 어, 그래 그러면은 내가 다음 달에 얼마 들어올게 있으니까 그때 가입할게. 뭐 내가 언제까지는 돈이 묶여 있으니까 그 후로 보자. 이런 흐름을 굉장히 명확하게 내 여유돈이 얼마고 수입이 어떤 식으로 들어오고 이거를 아 정말 돈이 너무 많으면 저는 오히려 관리가 안 될 거라고 생각했는데 돈이 그렇게 많을수록 관리를 철저하게 하시니까 더 잘 불릴 수 있는 거구나라는 좀 깨달음을 얻었었죠. 그럼 제 궁금한 거 한 가지가 조금 어려운 질문일 수 있는데 은행원으로서 이제 다니시면서 고객도 받지만 또 동료분들도 있었을 거잖아요.

예를 들면 저는 이제 또 책을 내기도 했고 히 님도 책을 내 보셨잖아요. 출판사 이제에서도 책을 내는데 편집자분들도 있고 한데 자기 개발 책을 내고 경제혁령 책을 뭐 엄청 검수하고 할 거잖아요. 근다 해서 그 직원이 뭐 인생이 바뀐다거나 뭐 부자가 된다거나 성공한다거나 이런 것들이 그렇게 흔하지가 않단 말이에요. 왜냐면 그 책을 굉장히 빠삭하게 아는 사람인데도 은행은 어떻게 보면 돈을 가장 잘 아는 또 직업 중에 하나인데 또 다 부자가 되는게 아닐 거잖아요. 은행원 중에서 조금 부자가 되거나 인생을 바꾸는 사람들은 어떤 사람들이에요? 어떤 방법으로? 아, 특징이 있어요. 실행을 하냐 안 하냐. 그러니까 그런 부자분들이랑 대화할 기회가 굉장히 많잖아요. 근데 그걸 보고 아, 저 사람은 저런 상품을 가입하는구나.

저 사람은 저런 식으로 돈 관리를 하는구나. 이거를 보고 내가 가진 푼돈으로라도 조금이라도 따라가려고 얼추 비슷하게라도 따라하는 사람 뭐 실제로 상품 가입하고 계속해서 정립식으로 가져가고 이런 사람은 조금이라도 그 정해진 똑같은 월급이어도 분명히 어느 날 보면은 자산이 이렇게 불어나 있다고 하는 사람이 있는데 대부분의 그렇지 않은 사람들은 그런 정보를 눈앞에서 너무 정말 고급 정보를 접하는 기회가 있는데도 그냥 어 저렇구나 나랑은 다른 세상 이야기라면서 등시해 버리는 거예요. 그 결 부자가 될 수 없죠. 자, 알고 있지만 행동하지 못하는 또 대표적인게 하나가 IS라고 생각합니다. IS 저도 많이 들어봤지만 행동하지 못하고 있는 사람 중 한 명인데 IS를 만능 통장이라 부르는 이유랑 예금 펀드 채권 이태 한 바구니 담는 구조는 왜 유리한 거죠?

환급을 더 받으실 수 있는 거예요. 그럼 진짜 꽁돈 생기는 거잖아요. 그래서 저는 기왕이면 혹시 목적 정해져 있지 않은 돈이 있다면 하시는 거 추천드립니다. 또 IS 나비 판도는 다음로 2월 되는데 지금 돈이 없어도 일단 가입부터 해야 되는 건가요? 맞아요. 아까 제가 말씀드린 것처럼 가입한 순간부터 의무 보유 기간 3년은 계속 흘러갑니다. 그래서 일단 가입하시는 거 추천드리고 또 추천드리는 한 가지의 이유 더 있는데 요거는 한도가 2월 되기 때문입니다. 무슨 말이냐? 예를 들어 제가 올해에 가입을 했는데 연간 납입한도 2천만 원을 다 채우지 못했어요.

그렇게 되면은 그 남은 한도에 대해서는 내년 2027년도로 넘겨 주는 겁니다. 만약 제가 연간 납입한도 2천만 원 중에서 500만 원만 납입을 했다면 1,500만 원의 한도가 남았잖아요. 그러면 내년에는 내년에 한도 2천만 원과 플러스 오래 쓰지 않은 1,500만 원의 한도를 같이 쓸 수 있어요. 그러면 내가 지금이야 연봉이 적고 여유가 좀 안 돼 가지고 적게 넣었다 하더라도 가면 갈수록 뭐 내가 급여도 늘어날 수도 있고 그때는 여유가 좀 있을 수도 있잖아요. 그때에는 더 많은 돈을 넣어서 불입해서 운용할 수 있으니까이 부분을 또 놓치지 않으려면 미리미리 가입하시는게 이직인 겁니다.

자, 근데 최근에 세적 개편에서 ISA가 한번 이슈가 되지 않았었나요? 맞아요. 이슈가 됐죠. 이슈가 뭐가 됐었고 그 해결 다시 워낙 복구하는 거였죠. 그래서 안 한다는 결론이 나오긴 했는데 그때 왜 얘기가 됐냐면 방금 제가 말씀드린이 2월 한도를 없애겠다는 거예요. 그래서 내가 원래 예를 들어 500만 원 번 넣고 1,500만 원에 한도가 남았는데 이걸 내년으로 옮겨 주지 않겠다라는게 한 가지였고요. 그리고 또 다른 한 가지는 아까 제가 의무 보유 기간 말씀드렸잖아요.

3년 지나고 나서 그리고 나서 그 의무 보유 기간 3년 외에 그 후에 내가 만기가 남아 있으면 계속 쓸 수 있는 거잖아요. 원래는. 근데 이번 얘기가 나왔던게 그거 우리 5년까지만 할 수 있게 딱 한정 지을 거야라고 얘기를 해 버린 거예. 그럼 사람들이 그럼 내가 마이너스인 상태에서도 그 5년 되면은 빼라는 거냐 얘기가 좀 많이 나왔지만 결국 안 하는 걸로 하겠습니다라고 결론이 나왔습니다. 자 일부 영상이 주 ISA인데 그러면 지금이 영상 보신 분들 중에서 나이대 그다음에 소득 어느 정도 구간대인 분들은 지금 반장 은행 가서 뭐 증권회사 가서 만들어야 되는 걸까요?